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农商行数字化转型的路径

来源:金融时报 2019-05-09 09:37:45 农商行 数字化 数字银行
     来源:金融时报     2019-05-09 09:37:45

核心提示越来越多的农商行尝试把线下业务“搬”到线上,提高柜面替代率,加强数字业务的推动力度

近一年多来,农商行数字化转型正在成为行业内的一个热点话题,越来越多的农商行尝试把线下业务“搬”到线上,提高柜面替代率,加强数字业务的推动力度。同时,由于多数农商行的IT系统依赖省联社的平台,一些省联社的IT平台也在做系统升级,希望能够促进所辖行社的数字化转型工作。笔者认为,农商行数字化转型是大势所趋,但需要根据自身实际情况以及区域发展环境,制定中长期数字化发展战略,并且,结合用户需求,依托技术平台,不断创新产品与服务,从效率与成本的角度考量转型的效果与方式,以线上线下融合发展的策略去推动数字化转型。

首先,农商行要认清自身的定位与优势所在,认清所在区域的发展趋势。农商行是来源于根植县域经济的“草根金融”,虽然随着城镇化进程的推进,一些农商行的业务越来越“城市化”,但从近几年的发展环境的变化来看,农商行业务进一步下沉是一种必然趋势。一方面,一直以来,所谓“有温度的金融服务”是农商行引以为傲的优势,这种优势是不能被忽略的。做好数字化转型,从对需求方来看,深入到乡村的末端,及时获取需求方有效的信息,并且,为其提供适合的金融产品与服务,这项工作是长期持续不断要做好的;另一方面,互联网技术的应用带来了供需双方更精准的匹配及效率的提高,成本的下降,但面对面的服务是与客户情感的交互,更是不断建立信任的基础,因此,农商行不能忽视自身在县域已经具备的优势。

其次,农商行数字化转型较好的策略是“由内向外”。简言之,农商行应该从优化和提升自身的业务管理系统开始入手,先充分全面地把自身的业务管理“数字化”,甚至不限于业务管理,可以推演到整个银行的运作和管理。笔者在调研农商行数字化管理水平的过程中发现,大多数农商行的数字化管理水平不高,相当一部分还处于10多年前的内部OA系统的建设上,在内部管理上更谈不上什么经验模型的建立。因此,农商行数字化转型还是应该从“练内功”开始,让自己的运作系统充分地数字化。但也要注意,数字化不能代表一切,“人”的因素不可忽略,也就是说,数字化管理是对银行运作管理量化过程的工具,定性的判断与决策不可能离开管理团队的认知与经验。

再次,需要提升新技术的运用及对数据的运维挖掘能力。对于数据的认知与运维是数字化转型的重要基础。笔者在调研中发现,从村级单位采集的很多数据,真实性和有效性都会被“打折扣”,如果只是简单的询问、登记、录入,这些数据的可靠性就会有很大的问题。曾经有个县域的农商行,让自己的业务经理长期驻扎在村里,每周都至少有2至3天在做数据收集及需求沟通的工作,即使这样,所采集上来的数据也是差强人意。因此,数据采集只是一个基础性的内容,重点还是要将金融服务置身于交易场景之中,同时,在生产、生活的链条上把金融服务内嵌于其中,这样形成的交易数据才更有运维及挖掘的价值。同时,任何新技术的运用都必须建立在业务应用的基础上,没有足够的、活跃的业务应用,新技术也会面临“无计可施”的尴尬。

最后,就农商行而言,数字化转型要在人力资源上做好充分准备,也就是说,“一把手”要坚定不移地作为数字化转型的推手,分管行长需要既懂得业务,又有对互联网技术逻辑了然于心的素养,并且,必须是自身开发结合外部技术力量,这其中尤其是一些专业性很高的技术部分,如信息安全技术等,不能陷入“自说自话”的境地,开放的心态与做法对于做好数字化转型很重要。


责任编辑:方杰

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